Antes de pedir um empréstimo, é fundamental avaliar as suas próprias finanças e a capacidade de reembolsar o crédito. Caso já tenha empréstimos, consolidá-los pode ser uma opção interessante, já que isso diminui a prestação mensal e facilita o planejamento financeiro.
Aqui estão os seis principais fatores que os bancos consideram ao realizar uma análise de crédito:
1. Caráter do Cliente
O comportamento do cliente no pagamento de responsabilidades financeiras anteriores, como outros empréstimos, é o primeiro fator levado em conta. O banco verifica o Mapa de Responsabilidades de Crédito, disponível no Banco de Portugal, para consultar informações sobre o histórico de crédito do cliente, incluindo incumprimentos.
2. Taxa de Esforço
A taxa de esforço refere-se à porcentagem da renda do cliente que é destinada ao pagamento de empréstimos. Quanto maior a dívida e mais empréstimos em curso, maior será a taxa de esforço, o que pode dificultar a aprovação de um novo crédito.
3. Patrimônio do Cliente
Os bancos também avaliam o patrimônio do cliente, incluindo suas fontes de rendimento e bens, como imóveis ou outros ativos. Isso permite ao banco verificar se o cliente possui algo que possa servir como garantia para o empréstimo.
4. Garantias Hipotecárias
As garantias, como um imóvel ou um fiador, são fundamentais para a análise de crédito, especialmente no caso de crédito à habitação. Garantias proporcionam mais segurança ao banco, pois garantem que, em caso de incumprimento, o valor emprestado pode ser recuperado.
5. Capacidade de Gestão
A capacidade de adaptação financeira do cliente é avaliada, incluindo a habilidade de lidar com mudanças econômicas imprevistas, como aumento nas taxas de juros ou perda de emprego. A estabilidade no trabalho, o cargo ocupado e o nível de escolaridade também influenciam essa análise.
6. Relação com o Banco
A relação pré-existente com o banco pode ser um fator positivo, especialmente se o cliente já tiver outros empréstimos ou produtos financeiros na instituição. No entanto, um histórico de crédito ruim pode anular qualquer benefício desta relação.
Conclusão
A concessão de crédito é feita com base em uma análise detalhada de diversos fatores, sendo casuística e variando de banco para banco. Para aumentar as chances de aprovação, é importante ter um bom histórico de crédito, uma taxa de esforço baixa e, se possível, garantir o empréstimo com bens ou fiadores.
Se estiver em dúvida, comparar as ofertas de diferentes bancos e conhecer seus próprios limites financeiros são passos cruciais antes de solicitar um crédito.
