Por que é que os Bancos Exigem Tantos Documentos?
Os bancos solicitam uma variedade de documentos quando te diriges a uma instituição financeira para pedir um crédito. Mas por que razão é necessário fornecer tantas informações? Estes documentos são essenciais para que a instituição avalie o risco do empréstimo e determine a tua capacidade de pagar o crédito de volta. Através da análise destes documentos, o banco consegue calcular o grau de risco envolvido na concessão do financiamento e decidir se deve ou não aprovar o teu pedido.
Segundo o Banco de Portugal, é dever do consumidor fornecer “informações verdadeiras e completas” para que o banco possa avaliar corretamente a sua capacidade de pagamento. Sem essa documentação, o crédito dificilmente será aprovado. Então, para garantir uma avaliação precisa e transparente, é importante que tenhas todos os documentos em mãos antes de submeter o teu pedido.
Quais São os Documentos Necessários para Pedir Crédito?
O processo de pedir um crédito pode parecer complicado para muitas pessoas, mas, na verdade, é mais simples do que parece. Com o objetivo de tornar este processo mais rápido e transparente, muitas instituições financeiras já permitem que faças o pedido de crédito online, enviando a documentação de forma digital. No entanto, é sempre aconselhável reunir todos os documentos necessários antes de avançar com o pedido para garantir que tudo corre da melhor forma possível.
Documentos Básicos para Todos os Tipos de Crédito
Independentemente da instituição financeira que escolheres, há um conjunto de documentos que são comuns a todos os tipos de crédito. No entanto, os detalhes específicos podem variar, dependendo do tipo de crédito que solicitas (pessoal, habitação, automóvel, etc.). Por isso, é essencial comparar as diferentes ofertas do mercado antes de decidir qual a melhor opção para as tuas necessidades.
1. Documentos de Identificação
O primeiro documento fundamental para pedir crédito é a tua identificação pessoal. Para cidadãos portugueses, o Cartão de Cidadão é o documento principal. Caso não tenhas este documento, deverás apresentar o Bilhete de Identidade, acompanhado do Cartão de Contribuinte. Se não tiveres nacionalidade portuguesa, também será necessário apresentar uma autorização de residência permanente.
Estes documentos são essenciais para verificar a tua identidade e garantir que o pedido de crédito está a ser feito pela pessoa correta.
O que pode acontecer se não apresentares a identificação correta?
Se os dados fornecidos não coincidirem com os registos oficiais, o pedido de crédito poderá ser recusado, ou mesmo anulado, pelo banco.
2. Comprovativo de Residência
O banco precisa de verificar o teu local de residência para garantir que as informações fornecidas no pedido estão corretas. Para tal, deverás apresentar um comprovativo de morada, como o último recibo de pagamento da conta de água, eletricidade, gás, ou telecomunicações. Alguns bancos também aceitam uma cópia da tua carta de condução, embora a versão mais recente já não inclua a morada.
Este documento é crucial para que o banco confirme a tua residência e avalie, entre outros fatores, a tua estabilidade financeira.
3. Registos Bancários
O banco também precisa de assegurar que a conta bancária para a qual será transferido o empréstimo é, de facto, tua. Para isso, é necessário fornecer dois tipos de documentos:
Extratos bancários dos últimos três meses.
Comprovativo do IBAN, que pode ser o talão do Multibanco ou um comprovativo impresso através do site da tua instituição bancária.
Estes documentos servem para confirmar a tua identidade bancária e garantir que o empréstimo será transferido para a conta certa.
4. Declaração da Entidade Patronal
Para trabalhadores por conta de outrem, é obrigatório apresentar uma declaração da entidade patronal. Este documento deve incluir o tipo de vínculo laboral, a antiguidade no cargo e a função que o trabalhador exerce. Esta informação é necessária para o banco avaliar a tua estabilidade no emprego e a capacidade de cumprir com o pagamento das prestações do crédito.
5. Comprovativo de Rendimentos
Os bancos exigem documentos que comprovem os teus rendimentos para avaliar a tua taxa de esforço (o valor da prestação do crédito em relação ao teu rendimento). Os documentos necessários variam dependendo da tua situação profissional:
Trabalhadores por conta de outrem: pelo menos um recibo de vencimento recente.
Trabalhadores independentes: declaração de IRS e a nota de liquidação do IRS.
Aposentados ou pensionistas: declaração anual de pensionista.
Com base nestes documentos, o banco consegue calcular o teu poder de pagamento e avaliar se consegues pagar o crédito sem comprometer a tua situação financeira.
Documentação Adicional para Crédito Habitação
Se estás a pedir um crédito habitação, além dos documentos já mencionados, será necessário fornecer alguns documentos específicos relacionados com o imóvel:
6. Certidão de Teor
Este documento permite que o banco veja todos os registos efetuados no imóvel, como a sua constituição, localização e quaisquer encargos ou registos pendentes. A Certidão de Teor é essencial para garantir que não existem problemas legais relacionados com a propriedade.
7. Caderneta Predial
Este documento contém informações fiscais detalhadas sobre o imóvel, como a morada fiscal, área e dados dos proprietários. Serve para garantir que o imóvel está regularizado em termos fiscais e é um requisito para que o banco possa dar seguimento ao pedido de crédito.
8. Licença de Habitação/Utilização
A Licença de Habitação comprova que o imóvel cumpre todas as condições legais exigíveis para ser considerado habitável. A Licença de Utilização, por sua vez, define a finalidade do imóvel, seja para fins habitacionais, comerciais ou industriais. Ambos os documentos são emitidos pela Câmara Municipal e são necessários para a concessão de crédito habitação.
9. Declaração de IMT
O IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis) é um imposto obrigatório que deve ser pago ao Estado na celebração da escritura do imóvel. O banco exigirá a Declaração de IMT como prova de que este imposto foi liquidado.
10. Certificado Energético
Este certificado avalia a eficiência energética do imóvel e atribui-lhe uma classificação, que pode variar entre “A+” (muito eficiente) e “F” (pouco eficiente). Para o banco, este certificado ajuda a determinar o valor do imóvel e pode influenciar o montante do financiamento.
11. Apólices de Seguros
Ao pedir crédito habitação, será necessário contratar um seguro de vida e um seguro multirriscos. O banco pedirá as apólices para garantir que os seguros cobrem o valor do empréstimo e que estão de acordo com as exigências bancárias.
12. Identificação dos Vendedores
Caso o crédito seja para a compra de um imóvel, o banco poderá exigir uma cópia de identificação dos vendedores para garantir que a transação é legal.
13. Plantas do Imóvel
Embora nem sempre exigidas, as plantas do imóvel podem ser solicitadas para ajudar na avaliação do banco.
Conclusão
Os documentos exigidos para pedir crédito são uma parte essencial do processo, tanto para proteger os consumidores como para garantir a segurança financeira das instituições bancárias. Se estás a considerar pedir crédito, seja pessoal ou habitação, é importante reunir todos os documentos necessários antes de avançar. Além disso, não te esqueças de comparar as diversas ofertas no mercado para encontrar a solução que melhor se ajusta às tuas necessidades. No final, ao escolher o crédito mais adequado, terás mais chances de obter uma aprovação rápida e sem complicações.
Fala connosco, nós apoioamos-te neste processo.
