O que acontece quando o teu pedido de crédito é recusado?
Quando um banco ou instituição financeira recusa o teu pedido de crédito, a primeira reação é, naturalmente, de frustração. Contudo, é importante compreender o que está por trás desta decisão. As instituições financeiras analisam diversos fatores antes de concederem um crédito, sendo o principal a avaliação do risco associado ao empréstimo. Quanto maior o risco que o banco assume ao conceder o crédito, maiores serão as taxas de juro aplicadas ao empréstimo. Se o banco considera que o risco de não recuperar o valor emprestado é elevado, poderá optar por recusar o crédito.
Se te encontraste nesta situação, o primeiro passo é investigar a razão da recusa. Isso permitirá compreender o que podes melhorar e como aumentar as tuas hipóteses de aprovação no futuro.
O que é um empréstimo e como o banco avalia o risco?
Um empréstimo é um contrato entre o banco e o cliente, no qual o banco concede uma quantia de dinheiro que deverá ser devolvida num prazo determinado, com juros. No entanto, ao conceder um empréstimo, a instituição financeira corre um risco: o risco de não conseguir recuperar o valor emprestado. Para mitigar este risco, as taxas de juro são ajustadas consoante o perfil de risco do cliente. Se a instituição considerar que o risco de incumprimento é elevado, o crédito poderá ser recusado.
A recusa do crédito pode também ser influenciada pela tua situação financeira pessoal, pelo teu histórico de pagamentos e pela tua capacidade de reembolsar o empréstimo. Assim, é fundamental compreender qual a razão subjacente à recusa para saber como agir em conformidade.
O que fazer quando o crédito é recusado?
1. Verifica o teu historial bancário e procura por erros
A primeira coisa que deves fazer após a recusa de crédito é verificar o teu historial bancário. As instituições financeiras analisam o teu histórico de pagamentos e empréstimos para avaliar a tua fiabilidade. Caso tenhas algum incumprimento registado, pode ser uma das razões para a recusa do crédito. Uma forma de consultar o teu historial é aceder à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal, um sistema que contém informações sobre as tuas operações de crédito. Esta plataforma online permite-te verificar se existem registos negativos que possam ter influenciado a decisão do banco.
Se identificares algum erro no teu historial, não é da tua responsabilidade fazer alterações, mas sim contactar a instituição financeira que gerou o erro para proceder à correção. Deves agir prontamente para garantir que o teu historial bancário está correto antes de tentar novamente solicitar o crédito.
2. Trabalha na tua saúde financeira e evita o sobreendividamento
Se tens dificuldades em pagar as tuas prestações mensais ou já tens empréstimos em atraso, é importante procurar soluções antes de solicitares novo crédito. Aconselha-se que contactes o teu banco e expões a tua situação. O banco pode oferecer-te várias alternativas para evitar o sobreendividamento, como o Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI), que visa a renegociação das tuas dívidas.
A renegociação de crédito pode envolver a redução das prestações mensais através do alargamento do prazo de pagamento. Embora isso possa aliviar o teu orçamento, é importante lembrar que as taxas de juro poderão ser mais altas, o que aumentará o custo total do empréstimo.
Outra opção é a consolidação de créditos, onde podes juntar todas as tuas dívidas numa só prestação mensal, facilitando o pagamento e, possivelmente, reduzindo as taxas de juro.
3. Não faças novos pedidos de crédito enquanto a situação não estiver resolvida
Após a recusa de um pedido de crédito, é importante não tentar obter crédito em outras instituições sem antes resolver as causas da recusa. Continuar a fazer pedidos em diferentes bancos poderá prejudicar ainda mais a tua reputação financeira. O ideal é resolver as questões que levaram à recusa e só depois avançar para novo pedido de crédito.
4. Melhora a tua situação financeira e a tua reputação junto do banco
Se a tua situação financeira melhorou desde a última tentativa de crédito, como, por exemplo, um aumento de salário ou uma estabilidade laboral (passando de um contrato temporário para um contrato efetivo), é importante apresentar essas mudanças ao banco. Isso pode reforçar a tua credibilidade e melhorar as tuas chances de aprovação. Garantias adicionais, como a hipoteca de um imóvel ou a apresentação de um fiador, também podem ajudar a aumentar a confiança da instituição no teu pedido de crédito.
5. Confirma a correção das informações no teu relatório bancário
Depois de resolveres os problemas que influenciaram a recusa do crédito, volta a consultar o teu relatório bancário, idealmente três meses após as alterações, para garantir que todas as informações foram devidamente corrigidas. Uma vez que tudo esteja em ordem, estarás pronto para tentar novamente solicitar o crédito.
Conclusão: Como aumentar as tuas hipóteses de conseguir o crédito à habitação
Se o teu pedido de crédito à habitação foi recusado, é fundamental compreender as razões da recusa e tomar as medidas adequadas para melhorar a tua situação financeira. Com a informação correta e uma abordagem estratégica, tens a oportunidade de resolver problemas passados e melhorar a tua capacidade de obter um crédito no futuro.
Não te esqueças de consultar regularmente o teu histórico financeiro, melhorar a tua situação de endividamento e procurar soluções como a renegociação de dívidas ou a consolidação de créditos. Essas ações não só te ajudarão a obter aprovação para o crédito que procuras, mas também a manter a tua saúde financeira a longo prazo.
Se tens dúvidas ou precisas de mais ajuda, no PoupaDinheiro.PT encontrarás mais informações sobre como conseguir o teu crédito habitação e melhorar as tuas finanças pessoais.
