Introdução
Nos últimos anos, as prestações do crédito habitação passaram por um ciclo de grandes variações devido à evolução das taxas de juro, principalmente influenciadas pela Euribor e pelas decisões do Banco Central Europeu (BCE). A partir de 2023, os aumentos das taxas de juro levaram a um aumento significativo nas prestações, mas, para 2024, houve um retrocesso que trouxe algum alívio para as famílias. Neste artigo, vamos explorar as variações das taxas de juro e como elas impactam as prestações do crédito habitação, analisando os números de 2022, 2023 e 2024 e o que podemos esperar em 2025.
Índice:
Introdução ao Impacto das Taxas de Juro nas Prestações de Crédito Habitação
A Subida das Taxas de Juro e o Impacto na Euribor
A Queda nas Taxas de Juro em 2024 e o Alívio nas Prestações
Exemplo Prático: Como a Euribor Afeta as Prestações de Crédito Habitação
O Impacto das Variações da Euribor nas Finanças Pessoais
O Que Esperar das Taxas de Juro em 2025?
Conclusão
Introdução ao Impacto das Taxas de Juro nas Prestações de Crédito Habitação
Em julho de 2022, o Banco Central Europeu (BCE) começou a aumentar as suas taxas de juro de referência pela primeira vez em 11 anos, com o intuito de combater a inflação crescente na zona euro. A primeira subida foi de 50 pontos base, um aumento acima do que o BCE tinha previsto inicialmente, o que acabou por ter um efeito direto nas prestações de quem tem créditos habitação com taxa variável.
Este aumento das taxas de juro foi refletido na Euribor, que é o principal indexante utilizado pelos bancos para calcular os juros do crédito habitação. As taxas da Euribor acompanharam o aumento das taxas do BCE e, em outubro de 2023, atingiram os valores mais altos desde 2015. No entanto, a partir de junho de 2024, o BCE começou a cortar as taxas de juro, o que provocou uma queda na Euribor e, consequentemente, nas prestações dos créditos habitação.
Neste artigo, vamos analisar o impacto dessas oscilações da Euribor nas prestações dos créditos habitação, usando como exemplo um empréstimo de 200 mil euros, pago em 360 meses e com um spread de 0,75%. Veremos como a evolução da Euribor influenciou as prestações ao longo de 2022, 2023 e 2024, e o que esperar para o ano de 2025.
A Subida das Taxas de Juro e o Impacto na Euribor
Em julho de 2022, o BCE tomou a decisão histórica de aumentar as taxas de juro após um longo período de taxas negativas. O aumento de 50 pontos base teve um impacto imediato na Euribor, que foi a primeira a refletir a subida. A Euribor a seis meses, que é a mais utilizada para o crédito habitação, passou a terreno positivo, algo que não acontecia desde 2015. Este aumento das taxas de juro resultou num acréscimo significativo nas prestações de quem tinha crédito com taxa variável.
Nos meses seguintes, a Euribor continuou a subir, alcançando em outubro de 2023 uma média de 4,115% a seis meses e 4,160% a 12 meses, os valores mais altos da última década. Estes aumentos trouxeram um forte impacto nas prestações do crédito habitação, que subiram substancialmente, tornando-se um peso maior para muitas famílias.
A Queda nas Taxas de Juro em 2024 e o Alívio nas Prestações
Após os sucessivos aumentos em 2023, o BCE começou a cortar as taxas de juro em 2024. O primeiro corte aconteceu em junho, quando as taxas de referência foram reduzidas para 3,75%. Este movimento foi seguido por mais cortes nas reuniões seguintes, e o ano fechou com uma taxa de 3%. Esse processo de descida das taxas teve um reflexo direto na Euribor, que começou a cair e terminou o ano de 2024 com valores significativamente mais baixos em comparação com os picos de 2023.
Em dezembro de 2024, a Euribor a seis meses estava em 2,63%, enquanto a taxa a 12 meses fechou o ano com 2,438%. Este retrocesso trouxe algum alívio para as famílias com crédito habitação, já que as suas prestações começaram a reduzir novamente, embora de forma moderada.
Exemplo Prático: Como a Euribor Afeta as Prestações de Crédito Habitação
Para ilustrar como a evolução da Euribor impacta as prestações de crédito habitação, vamos usar um exemplo prático. Suponhamos que uma pessoa tenha um empréstimo de 200 mil euros, pago em 360 meses (30 anos), com um spread de 0,75%. Vamos ver como as variações da Euribor nos últimos anos afetaram as prestações desse crédito.
Prestações com Euribor a Seis Meses
Em dezembro de 2022, a média da Euribor a seis meses foi de 2,567%. Com o spread de 0,75%, a Taxa Anual Nominal (TAN) seria de 3,452%. Neste cenário, a prestação mensal seria de 877,78 euros.
No final de 2023, a média da Euribor a seis meses subiu para 3,924%, e a prestação mensal passou para 1.034,15 euros, um aumento de mais de 150 euros.
Já em dezembro de 2024, a Euribor a seis meses caiu para 2,63%, e a prestação mensal voltou a ser de 884,75 euros, um valor muito próximo do que era em 2022, com uma diferença de apenas cerca de sete euros.
Prestações com Euribor a 12 Meses
Agora vamos analisar o impacto da Euribor a 12 meses nas prestações de crédito. Em dezembro de 2022, a Euribor a 12 meses estava em 3,026%, o que, somado ao spread de 0,75%, resultaria numa prestação de 929,18 euros.
Em 2023, a média da Euribor a 12 meses subiu para 3,67%, o que aumentou a prestação mensal para 1.003,89 euros, uma diferença de quase 75 euros em relação ao ano anterior.
No final de 2024, a Euribor a 12 meses caiu para 2,43%, e a prestação mensal foi reduzida para 863,62 euros, uma diferença de quase 66 euros em relação a 2022.
O Impacto das Variações da Euribor nas Finanças Pessoais
As variações da Euribor têm um impacto direto nas finanças pessoais de quem tem créditos habitação com taxa variável. Os aumentos das taxas de juro nos últimos anos significaram prestações mensais mais elevadas para muitas famílias, colocando pressão sobre o orçamento familiar. No entanto, a recente queda nas taxas trouxe um alívio, o que ajudou a aliviar o peso das prestações de crédito.
Embora as quedas nas taxas de juro possam trazer algum alívio, é importante destacar que ainda existe uma grande incerteza quanto ao futuro da Euribor. A evolução da economia, a inflação e as decisões do BCE vão continuar a influenciar as taxas de juro, o que significa que as prestações podem voltar a subir no futuro.
O Que Esperar das Taxas de Juro em 2025?
O futuro das taxas de juro e da Euribor em 2025 é incerto, mas há algumas previsões baseadas nos dados atuais. Em 2025, espera-se que o BCE continue a fazer cortes graduais nas suas taxas de juro, embora o ritmo desses cortes dependa de vários fatores económicos, incluindo a evolução da inflação e o crescimento económico na zona euro.
A Euribor também deverá continuar a descer, embora de forma moderada. As previsões atuais apontam para uma média de 2,24% para a Euribor a seis meses em junho de 2025 e 2,16% no final do ano. Com base nestas estimativas, as prestações de crédito habitação vão continuar a diminuir, embora de forma gradual.
Se estas previsões se concretizarem, um empréstimo de 200 mil euros com um spread de 0,75% teria uma prestação de 842,13 euros em agosto de 2025 e 833,53 euros em fevereiro de 2026, valores abaixo dos 877,78 euros de dezembro de 2022.
Conclusão
Em resumo, as prestações do crédito habitação têm sido fortemente influenciadas pela evolução das taxas de juro e pela Euribor. Após o aumento das taxas de juro em 2023, que resultaram num aumento significativo das prestações, 2024 trouxe uma recuperação com a queda das taxas, aliviando assim a pressão sobre muitas famílias.
Para 2025, as previsões indicam uma continuação do processo de descida das taxas, embora de forma mais gradual. No entanto, a incerteza económica ainda está presente, e as decisões do BCE e a evolução da economia mundial irão continuar a desempenhar um papel crucial na definição das futuras taxas de juro.
Para os consumidores com crédito habitação, é essencial acompanhar de perto as variações da Euribor e estar preparado para possíveis alterações nas prestações. Se tiver dúvidas ou se precisar de apoio na gestão do seu crédito, pode contar com a ajuda da equipa do PoupaDinheiroPT para encontrar as melhores soluções financeiras para o seu caso.
Todos os impostos, seja o IS, ou o IMT, ou o IMI, têm um peso grande quando pretendes calcular a prestação de crédito habitação, ou quando solicitas um crédito. Este facto é importante saber quando calculas a prestação do imóvel a pagar.
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