Como comprar uma casa sem estar efectivo?

Adquirir uma casa é um dos investimentos mais significativos na vida de qualquer pessoa. Quando se decide avançar sozinho nesta empreitada, surgem diversas questões e desafios específicos. Este artigo pretende ser um guia completo para quem deseja comprar casa individualmente em Portugal, abordando desde os requisitos financeiros até às etapas do processo de crédito habitação, passando pelas diferenças entre comprar sozinho ou a dois, e oferecendo estratégias para aumentar a probabilidade de aprovação do crédito.

Introdução

Comprar uma casa é um marco importante e, frequentemente, um dos maiores investimentos que uma pessoa faz ao longo da vida. Quando essa decisão é tomada individualmente, sem a parceria de um cônjuge ou outra pessoa, surgem desafios específicos que merecem atenção especial. Este artigo aborda as particularidades de adquirir uma habitação de forma independente em Portugal, fornecendo orientações e conselhos para facilitar este processo.

O que é o crédito habitação?

O crédito habitação é um tipo de financiamento concedido por instituições financeiras com o objetivo de apoiar a aquisição, construção ou remodelação de habitação própria. Este crédito é caracterizado por prazos de pagamento alargados e taxas de juro que podem variar conforme o perfil do cliente e as condições do mercado.

É possível comprar casa sozinho com recurso ao crédito habitação?

Sim, é perfeitamente possível adquirir uma casa sozinho recorrendo a um crédito habitação. Embora a presença de dois titulares possa, em alguns casos, facilitar a aprovação do crédito devido à partilha de responsabilidades e rendimentos, a decisão final da instituição financeira baseia-se no perfil individual do cliente, na sua estabilidade financeira e na capacidade de cumprir com as obrigações do empréstimo.

Quanto dinheiro é necessário para pedir um crédito habitação?

As instituições bancárias em Portugal, seguindo as diretrizes do Banco de Portugal, geralmente financiam até 90% do valor de avaliação do imóvel. Isto significa que o comprador deve dispor de, pelo menos, 10% do valor da casa para a entrada inicial. Por exemplo, para um imóvel de 200.000 euros, seria necessário um montante mínimo de 20.000 euros para a entrada. Além disso, é crucial considerar os custos adicionais associados ao processo de compra, como impostos, taxas e despesas processuais.

Diferenças entre comprar casa sozinho ou a dois

Adquirir uma casa individualmente ou em conjunto com outra pessoa apresenta diferenças significativas:

Partilha de despesas: Ao comprar a dois, os custos iniciais e as prestações mensais podem ser divididos, aliviando a carga financeira individual.
Avaliação de risco pelo banco: Instituições financeiras tendem a considerar dois titulares como um menor risco de incumprimento, devido à diversificação das fontes de rendimento e à possibilidade de um compensar a falta de rendimento do outro em situações imprevistas.
Condições do crédito: Com dois titulares, é possível negociar condições mais favoráveis, como taxas de juro mais baixas ou prazos de pagamento mais flexíveis.

Contudo, é importante notar que o processo de solicitação de crédito é semelhante em ambos os cenários; o que varia são as condições oferecidas e as exigências específicas de cada banco.

Factores que influenciam a aprovação do crédito habitação

Vários fatores são considerados pelas instituições financeiras ao avaliar um pedido de crédito habitação:

Idade

O prazo máximo do crédito está frequentemente associado à idade do mutuário. Em Portugal, os prazos máximos recomendados são:

Até 30 anos: 40 anos de prazo máximo.
Entre 30 e 35 anos: 37 anos de prazo máximo.
Mais de 35 anos: 35 anos de prazo máximo.

Prazos mais curtos resultam em prestações mensais mais elevadas, aumentando a taxa de esforço.

Estabilidade profissional e financeira

Uma situação profissional estável, como um contrato de trabalho sem termo, e rendimentos consistentes aumentam a probabilidade de aprovação do crédito. As instituições analisam declarações de IRS, recibos de vencimento e outros comprovativos de rendimento para avaliar a capacidade financeira do candidato.

Histórico bancário

O histórico financeiro é cuidadosamente analisado. A existência de dívidas em atraso ou um registo negativo no Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal pode comprometer a aprovação do crédito.

Montante disponível para entrada

Dispor de um montante superior aos 10% mínimos exigidos para a entrada pode ser vantajoso. Uma entrada mais elevada reduz o montante financiado, o que pode resultar em prestações mensais mais baixas e melhores condições de crédito.

Taxa de esforço

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal destinada ao pagamento de créditos. Idealmente, esta taxa não deve ultrapassar os 30% dos rendimentos totais. Uma taxa de esforço elevada pode ser vista como um indicador de risco pelas instituições financeiras. citeturn0search1

Fiador

Embora não seja obrigatório, a apresentação de um fiador pode aumentar a confiança do banco na capacidade de cumprimento do empréstimo, especialmente se o candidato apresentar um perfil de risco mais elevado.

Documentação necessária para solicitar um crédito habitação

Para iniciar o processo de solicitação de crédito habitação, é necessário reunir e apresentar diversos documentos:

Documentos de identificação: Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade e Número de Identificação Fiscal.
Comprovativos de rendimentos: Declaração de IRS, recibos de vencimento ou, no caso de trabalhadores independentes, recibos verdes e declaração de início de atividade.
Comprovativo de morada: Fatura de serviços (água, eletricidade) ou outro documento que ateste a residência.
Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal: Documento que detalha os créditos e responsabilidades financeiras atuais do candidato.
Extratos bancários: Dos últimos três meses, para análise dos movimentos e saldos.
Comprovativo de IBAN: Documento que confirme o número de conta bancária.

A apresentação completa e correta destes documentos é fundamental para uma avaliação célere e positiva do pedido.

Para mais informações, fala com a equipa do PoupaDinheiroPT.

Todos os impostos, seja o IS, ou o IMT, ou o IMI, têm um peso grande quando pretendes calcular a prestação de crédito habitação, ou quando solicitas um crédito. Este facto é importante saber quando calculas a prestação do imóvel a pagar.
Qualquer questão, fala connosco.

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