Para os consumidores portugueses, o momento pode ser propício para renegociar créditos, especialmente num contexto de subida das taxas de juro. Mas quais são os passos essenciais e as estratégias mais eficazes para conseguires melhores condições para o teu empréstimo?
De acordo com dados do Banco de Portugal, as taxas de juro aplicadas ao crédito ao consumo oscilaram nos últimos anos. Recentemente, as taxas de referência como a EURIBOR aumentaram de forma acentuada, o que torna ainda mais relevante a renegociação ou consolidação de créditos para quem procura alívio financeiro.
Neste guia, a PoupaDinheiro.PT explica tudo o que precisas de saber para renegociar créditos e poupar dinheiro.
O Que é a Renegociação de Crédito e Para Que Serve?
A renegociação de crédito consiste em alterar as condições contratuais do teu empréstimo com o banco, com o objetivo de reduzir o valor mensal das prestações ou ajustar os termos do contrato à tua situação financeira atual. Esta prática pode ser fundamental para equilibrar o teu orçamento e evitar incumprimentos.
Antes de 2012, este processo era complicado, uma vez que os bancos não eram obrigados a negociar com os clientes. Contudo, com a criação do Decreto-Lei n.º 227/2012, as instituições financeiras passaram a ter um Plano de Ação para Risco de Incumprimentos (PARI), que visa ajudar clientes em risco de incumprimento a reestruturar as suas dívidas.
Este regime legal abre um maior espaço para ajustes contratuais, oferecendo mais oportunidades para os consumidores negociarem melhores condições.
Opções Para Poupar com a Renegociação de Créditos
Existem três abordagens principais para reduzir o valor das prestações mensais e melhorar a tua saúde financeira:
1. Renegociar o Crédito Existente
Antes de entrares em negociação com o teu banco, analisa cuidadosamente a tua situação financeira, especialmente a tua taxa de esforço. Esta é uma métrica crucial para demonstrar ao banco que tens capacidade para cumprir com os pagamentos mensais.
A taxa de esforço recomendada situa-se entre 30% e 45%, o que significa que as tuas despesas fixas, como renda ou prestações de crédito, não devem ultrapassar este intervalo. Valores superiores podem sinalizar risco de incumprimento.
2. Consolidar Todos os Créditos
Se tens vários empréstimos, podes optar pela consolidação de créditos. Este processo permite juntar todas as tuas dívidas numa só, resultando numa prestação mensal reduzida. Em alguns casos, é possível obter reduções até 60% no valor mensal a pagar.
A consolidação simplifica a tua gestão financeira e pode ajudar-te a evitar incumprimentos devido à dispersão de encargos.
3. Transferir o Crédito para Outro Banco
Uma das formas mais eficazes de poupar é transferir o teu crédito para outra instituição bancária com melhores condições. Esta estratégia é especialmente vantajosa no caso do crédito à habitação, onde a poupança pode atingir milhares de euros no Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).
Embora os bancos cobrem uma comissão de reembolso antecipado, esta é frequentemente suportada pela nova instituição em casos de transferência.
Fatores a Considerar para uma Renegociação de Sucesso
Ao renegociares um crédito, avalia os seguintes fatores para conseguires as melhores condições:
1. Taxa de Juro
Se a taxa de juro atual do teu crédito é elevada, tenta negociá-la ou considera transferir o crédito para outro banco com um spread mais competitivo.
2. Alargamento do Prazo
Solicitar um prazo de reembolso mais longo pode reduzir a tua prestação mensal, mas lembra-te de que isto resultá em mais juros ao longo do contrato.
3. Período de Carência
Durante um período de carência, pagas apenas os juros, aliviando temporariamente a tua prestação. Esta opção é ideal para quem precisa de um alívio imediato, mas aumenta o custo total do empréstimo.
4. Cross-Selling
Alguns bancos oferecem reduções no spread se contratares outros produtos financeiros, como seguros ou domiciliação de salários. Avalia se estas condições são vantajosas para ti.
Como Iniciar a Renegociação do Teu Crédito
Para renegociar o teu crédito de forma eficaz, segue estes passos:
Avalia a Tua Situação Financeira: Calcula a tua taxa de esforço e define um objetivo claro para a redução da prestação.
Pesquisa Propostas: Compara condições em diferentes bancos para identificar alternativas mais vantajosas.
Negocia com o Banco: Apresenta as tuas intenções e utiliza as propostas concorrentes como argumento.
Formaliza o Acordo: Analisa cuidadosamente o novo contrato antes de assiná-lo.
Conclusão
Renegociar crédito pode ser a solução para melhorares o teu orçamento familiar e alcançares maior tranquilidade financeira. No entanto, exige preparação, estratégia e uma boa compreensão das tuas necessidades e opções.
Utiliza o serviços de um intermedário de crédito, pois têm muita experiência e estão bem ligados aos bancos negociar estas situações.
A equipa dos economistas do PoupaDinheiro.PT está disponível para te apoiar.
