Crédito à Habitação: Quais São os Prazos Máximos?
Ao contratar um crédito à habitação, o prazo máximo depende da tua idade. Se estás a pensar em adquirir um imóvel, é importante saber os limites de prazos estipulados pelo Banco de Portugal e como essas regras impactam as tuas prestações mensais.
O que mudou com as novas regras?
A partir de 1 de abril de 2022, os prazos máximos para o crédito à habitação foram ajustados com base na idade do mutuário.
Tabela dos Prazos Máximos:
Idade do Mutuário Prazo Máximo (Até 1 de abril de 2022) Prazo Máximo (Após 1 de abril de 2022)
Até 30 anos 40 anos 40 anos
Entre 30 e 35 anos 40 anos 37 anos
Mais de 35 anos 40 anos 35 anos
Se o empréstimo for contratado por dois mutuários, a idade do mais velho será considerada. Essas mudanças no prazo afetam diretamente o valor das mensalidades, com prazos mais curtos resultando em prestações mensais mais altas.
Impacto nos Valores das Mensalidades
Quando o prazo é reduzido, as prestações mensais aumentam. Por exemplo, num crédito de 100.000 euros com um spread de 1,2% e indexado à EURIBOR a 12 meses (média de -0,25% em março), a prestação para alguém com até 30 anos será de 250,50 euros. Para alguém entre 30 e 35 anos, a mensalidade sobe para 267,21 euros. Para quem tem mais de 35 anos, a prestação mensal aumenta para 279,96 euros.
Apesar de aumentar as prestações mensais, o novo prazo tem a vantagem de reduzir o custo total do financiamento, uma vez que o empréstimo será amortizado mais rapidamente.
Existe um Limite de Idade para Pedir um Crédito à Habitação?
Sim, a idade máxima para solicitar um crédito à habitação é de 75 anos. O prazo do crédito será calculado com base na diferença entre a idade do mutuário e os 75 anos. Por exemplo, se tiveres 40 anos, o prazo máximo será de 35 anos. Essa regra garante que o crédito seja pago antes dos 75 anos do mutuário.
Objetivo das Mudanças
As alterações nos prazos visam reduzir o risco para as instituições financeiras e combater o aumento das dívidas das famílias. Enquanto em Portugal a maturidade média dos créditos à habitação é superior a 30 anos, outros países europeus mantêm-na entre 20 e 25 anos.
A intenção do Banco de Portugal é reduzir gradualmente essa média para 30 anos até 2022, o que vai minimizar a exposição ao risco das flutuações econômicas e financeiras.
Possíveis Novas Alterações
Essas mudanças nos prazos são apenas a mais recente atualização, sendo a segunda alteração desde 2018. Se a maturidade média não se ajustar a 30 anos até o final de 2022, o Banco de Portugal poderá adotar novas medidas. O Banco de Portugal já indicou que esses limites serão cumpridos rigorosamente.
Conclusão
Se estás a considerar contratar um crédito à habitação, é fundamental entender as novas regras e como elas impactam tanto o valor das prestações quanto o custo total do empréstimo. Estar atento ao spread, aos seguros associados e às comissões dos bancos pode fazer uma grande diferença na escolha da melhor oferta.
Essas alterações visam um equilíbrio entre a acessibilidade do crédito e a sustentabilidade financeira tanto para os mutuários quanto para as instituições bancárias, o que pode gerar benefícios a longo prazo.
