O crédito multifunções é um produto financeiro que permite combinar o financiamento de uma casa com outras despesas associadas, como obras, aquisição de eletrodomésticos, mobiliário ou até mesmo a consolidação de dívidas. Trata-se de um crédito “2 em 1”, ou seja, junta várias opções de financiamento num só empréstimo.
Ao escolher o crédito multifunções, simplificas a gestão do teu financiamento, pois tens uma única mensalidade, que engloba tanto o crédito habitação como o crédito pessoal para outras despesas. Isto pode ser uma solução bastante prática para quem procura um crédito flexível, mas que ao mesmo tempo requer cuidados na escolha da melhor opção, dado o risco envolvido.
Quais os Tipos de Crédito Existentes?
Existem diferentes tipos de crédito no mercado, cada um adequado a diferentes finalidades. Os principais são:
Crédito Habitação – Utilizado para financiar a compra de uma casa, seja nova ou usada, ou para a construção de uma casa.
Crédito Pessoal – Destinado a despesas pessoais, como viagens, estudos, entre outras.
Crédito Automóvel – Utilizado para a compra de um veículo.
Crédito Consolidado – Permite juntar vários créditos numa só mensalidade, facilitando a gestão financeira.
Crédito Multifunções – Combina o crédito habitação com um crédito pessoal ou para obras, simplificando o processo de pagamento e gestão de múltiplas dívidas.
É Possível Ter Dois Créditos Habitação?
Sim, é possível ter dois créditos habitação simultaneamente, algo que pode acontecer quando compras uma segunda casa, seja para férias ou para investimento. No entanto, os bancos irão avaliar a tua taxa de esforço (percentagem do teu rendimento destinada ao pagamento das dívidas) para garantir que tens capacidade para suportar ambos os créditos. Normalmente, esta análise é rigorosa, uma vez que os bancos procuram minimizar o risco de incumprimento.
Como Funciona o Crédito Multifunções?
Ao optares por um crédito multifunções, combinas o crédito habitação com um crédito pessoal ou para outras necessidades, como obras de remodelação ou compra de mobiliário. Este crédito pode ser utilizado para diferentes finalidades, incluindo:
Aquisição de uma casa nova ou usada, ou mesmo a sua construção.
Transferência de um crédito habitação de outro banco, o que pode ser vantajoso se quiseres condições melhores.
Consolidação de créditos, permitindo juntar o crédito habitação a outros financiamentos e pagar apenas uma mensalidade.
Este tipo de crédito oferece uma grande flexibilidade, permitindo que cubras as despesas relacionadas com a casa sem ter de recorrer a diferentes produtos de crédito.
Quais as Condições para Pedir um Crédito Multifunções?
Embora o crédito multifunções seja uma solução vantajosa para quem precisa de financiar várias necessidades, ele implica algumas condições que devem ser consideradas:
Hipoteca: Tal como no crédito habitação tradicional, o crédito multifunções envolve a hipoteca do imóvel. O banco garante o empréstimo com o valor da casa, o que implica que, em caso de incumprimento, o banco poderá executar a hipoteca.
Fiador: Algumas instituições financeiras exigem a figura de um fiador, ou seja, uma terceira pessoa que se responsabiliza pelo pagamento do crédito caso o titular não consiga cumprir com as prestações. Este requisito pode ser uma forma de minimizar o risco para o banco.
Aquisição de Produtos Adicionais: Alguns bancos exigem a subscrição de produtos adicionais, como seguros de vida ou a domiciliação do ordenado, para oferecer condições mais vantajosas, como taxas de juro mais baixas.
Loan-To-Value (LTV): O crédito multifunções está sujeito a uma proporção do valor do empréstimo em relação ao valor da propriedade (LTV). Em regra, o banco concede até 90% do valor de avaliação ou aquisição do imóvel. Isto significa que, se o imóvel tiver um valor elevado, o banco pode financiar uma boa parte da operação, mas tu precisarás de garantir uma parte do montante por conta própria.
Diferenças Entre Crédito Multifunções e Crédito Pessoal
A principal diferença entre o crédito multifunções e o crédito pessoal é o prazo de pagamento. O crédito multifunções pode ter prazos mais alargados (até 40 anos), pois envolve a compra de um imóvel e a inclusão de outras despesas. Já o crédito pessoal tem prazos mais curtos e é destinado a montantes mais reduzidos, geralmente para despesas não tão elevadas como as associadas à compra de casa.
Além disso, o crédito multifunções costuma ter taxas de juro mais baixas que um crédito pessoal tradicional, uma vez que envolve uma garantia hipotecária. No entanto, se não quiseres hipotecar o teu imóvel, o crédito pessoal pode ser uma opção mais rápida e menos arriscada, embora com custos mais elevados.
Comparar as Melhores Opções de Crédito Multifunções
Embora o crédito multifunções não seja uma opção oferecida por todas as instituições financeiras, algumas entidades oferecem condições bastante interessantes. A seguir, apresentamos algumas opções de bancos que disponibilizam este tipo de crédito, com os respectivos montantes financiados, prazos, TAEG e spreads:
Instituição Montante Financiado Prazo TAEG Spread
Banco CTT Até 80% Até 30 anos Desde 5,4% Desde 0,80%
Bankinter Até 80% Até 35 anos Desde 5,1% Desde 0,75%
Novo Banco Até 80% Até 30 anos Desde 5,8% Desde 0,90%
Esses dados são baseados nas ofertas disponíveis até setembro de 2024. Vale a pena verificar diretamente com as instituições para confirmar as condições atualizadas e mais específicas para o teu caso.
Como Pedir um Crédito Multifunções?
A solicitação de um crédito multifunções não é tão simples quanto preencher uma simulação online. Muitas vezes, as instituições financeiras exigem que te desloques a uma agência para apresentar a tua situação pessoalmente. Como este tipo de empréstimo envolve montantes elevados e diferentes tipos de financiamento, a análise pode ser mais demorada.
No entanto, com plataformas como o ComparaJá, é possível obter uma visão mais clara sobre as opções de crédito multifunções disponíveis no mercado. Esta plataforma, registada no Banco de Portugal, permite comparar as diferentes ofertas de crédito e escolher a que melhor se adequa às tuas necessidades.
Crédito Complementar: Uma Alternativa
O crédito complementar é uma outra opção a considerar se já tens um crédito habitação em vigor. Este crédito adicional serve para cobrir despesas extra, como obras ou melhorias na casa. Ao contrário do crédito multifunções, que é solicitado junto com o crédito habitação, o crédito complementar é pedido posteriormente, quando já tens a casa hipotecada.
Espero que este artigo te ajude a entender melhor as opções de crédito multifunções e te permita tomar a melhor decisão para as tuas necessidades financeiras! Se precisares de mais informações ou quiseres simular uma proposta, não hesites em consultar um intermediário de crédito ou uma plataforma de comparação.
