Quando procuras uma solução de financiamento, seja para comprar casa, construir casa, ou até para outro tipo de projeto, é essencial entender as taxas associadas ao crédito. Duas dessas taxas são a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), que são fundamentais para comparar as ofertas dos diferentes bancos e escolher a melhor opção.
O Que São a TAN e a TAEG e Qual a Sua Importância?
Ao analisar as condições de um empréstimo bancário, como os de crédito à habitação ou empréstimos pessoais, é crucial compreender como as taxas influenciam o custo final do crédito. As taxas TAN e TAEG são as mais usadas para indicar o custo do crédito, mas são diferentes em muitos aspectos.
Embora ambas ajudem a comparar ofertas, é fundamental garantir que todos os parâmetros do crédito sejam iguais (como montante, prazos e condições) para que a comparação seja justa.
Diferenças Entre TAN e TAEG
A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa de juros que um banco aplica sobre o montante emprestado. Ela reflete o custo dos juros anuais de um empréstimo, sem incluir outros encargos adicionais como impostos ou seguros. A TAN é um bom indicador para ter uma ideia básica sobre a taxa de juros de um empréstimo, mas, sozinha, não é suficiente para calcular o custo total do crédito.
A TAEG, por outro lado, vai mais além. Ela inclui a TAN, mas também engloba outros custos do empréstimo, como comissões de abertura, seguros obrigatórios, impostos e outras taxas que possam existir. A TAEG é, portanto, um valor mais completo, pois reflete o verdadeiro custo do crédito, considerando todos os encargos associados.
Porque Deves Prestar Atenção à TAEG?
Embora a TAN te dê uma noção geral sobre os juros que vais pagar, é a TAEG que indica o custo real do empréstimo. Se a TAN pode ser útil para saber o valor dos juros, a TAEG é o indicador fundamental para avaliar se o crédito é realmente vantajoso.
Quando procuras poupar na prestação da casa, é importante analisar a TAEG das várias ofertas, uma vez que ela abrange todos os custos, permitindo-te escolher a alternativa mais barata a longo prazo. A TAEG é especialmente útil para comparar empréstimos bancários com diferentes taxas e encargos.
Onde Encontrar a TAEG?
Se estás a pedir um crédito à habitação, deves procurar a TAEG na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), um documento obrigatoriamente fornecido pelos bancos para que os consumidores possam comparar as propostas. Para créditos pessoais ou outros tipos de financiamento, a TAEG estará na FIN (Ficha de Informação Normalizada), também um documento essencial para uma boa comparação.
Quando comparares créditos à habitação, lembra-te de que a proposta com a TAEG mais baixa será, provavelmente, a mais económica, uma vez que cobre todos os encargos associados ao empréstimo.
Outros Parâmetros Importantes: MTIC e Spread
Além da TAN e da TAEG, existem outros parâmetros que deves analisar ao comparar empréstimos. Um desses fatores é o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), que indica o valor total que pagarás pelo crédito ao longo do seu prazo. O MTIC inclui o montante do empréstimo e todos os custos adicionais, o que te ajuda a entender quanto vais pagar efetivamente no final.
Outro factor importante é o spread, que é a margem que o banco aplica sobre a taxa de referência, como a EURIBOR. O spread afeta diretamente o valor das prestações mensais. Quanto mais baixo for o spread, menores serão as tuas prestações, ajudando-te a poupar na prestação da casa.
Conclusão: Como Fazer a Melhor Escolha ao Pedir Crédito para Habitação
Se estás a planear comprar casa ou construir casa, entender as diferenças entre a TAN e a TAEG e saber como comparar as ofertas dos bancos é essencial para tomares a melhor decisão. Optar por uma transferência de crédito bancário pode ser uma excelente solução se já tens um empréstimo em vigor e queres melhorar as condições.
Ao comparar as propostas, não te esqueças de olhar para a TAEG, o MTIC e o spread. A TAEG será, em grande parte, o teu guia para determinar o custo real do crédito, enquanto o spread e o MTIC ajudam a comparar a viabilidade financeira a longo prazo.
Escolher o crédito certo pode significar uma grande diferença no teu orçamento, ajudando-te a poupar na prestação da casa e a garantir melhores condições para o futuro.
