Mapa do Banco de Portugal: Como consultar e interpretar?

Introdução

Quando se trata de gerir as suas finanças, saber o estado das suas responsabilidades de crédito é fundamental. O Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é a ferramenta que lhe permite consultar informações detalhadas sobre os seus empréstimos e outras responsabilidades financeiras. Ao aceder a este mapa, pode saber quais os produtos de crédito que tem contratados, os valores em dívida, e até mesmo os montantes em incumprimento, caso existam. Este é um documento frequentemente solicitado pelos bancos quando analisam a concessão de crédito, uma vez que lhes permite conhecer a totalidade das obrigações do mutuário. Ele oferece uma visão clara das responsabilidades do indivíduo, ajudando a avaliar a sua capacidade financeira para novos compromissos. Neste artigo, vamos explicar como pode consultar o Mapa de Responsabilidades de Crédito, o que vai encontrar nele e como pode interpretar as informações que são fornecidas. Se está a pensar em contrair um novo empréstimo ou simplesmente a organizar as suas finanças pessoais, este mapa pode ser uma ferramenta valiosa. Vamos detalhar todos os aspetos importantes sobre este documento e como ele pode impactar as suas decisões financeiras.

Índice:

O que é o Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Como Consultar o Mapa do Banco de Portugal?
O Que Está Incluído no Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Tipos de Renegociação e Renovação de Crédito
O Que Significam os Montantes no Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Procedimentos em Caso de Incumprimento e PERSI
Conclusão

O que é o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

O Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é um relatório que contém todas as informações sobre os empréstimos e créditos que um cidadão tenha contraído, sejam eles pessoais, empresariais ou em nome de fiador. Este mapa ajuda a consolidar todas as dívidas e responsabilidades em um único documento, tornando mais fácil para o consumidor entender o seu estado financeiro.

Existem dois tipos principais de documentos que pode obter ao consultar o mapa: o mapa de responsabilidades de crédito detalhado e o mapa de responsabilidades de crédito agregado. O primeiro fornece uma lista pormenorizada, por instituição financeira, dos créditos que o devedor possui, incluindo o montante da dívida, a periodicidade dos pagamentos e a situação do crédito. O segundo é um resumo geral, onde são apresentados apenas o total de dívidas e o número de créditos por categoria, sem especificar as instituições ou os valores de cada um.

Este mapa é essencial para quem quer entender a totalidade das suas responsabilidades de crédito, verificar a sua situação perante as entidades financeiras e avaliar a sua capacidade de contrair novos empréstimos.

Como Consultar o Mapa do Banco de Portugal?

A consulta do Mapa de Responsabilidades de Crédito é simples e pode ser feita através da área de particulares no site do Banco de Portugal. A seguir, explicamos o passo a passo para consultar o seu mapa:

1. Aceda ao site do Banco de Portugal: Vá até à área de particulares do site do Banco de Portugal.

2. Entre na Central de Responsabilidades de Crédito: A Central de Responsabilidades de Crédito é o serviço onde pode consultar o seu mapa.

3. Escolha o período desejado: O mapa é gerado com base em um mês e ano específicos. Seleccione o período que deseja consultar.

4. Autentique-se com as suas credenciais: Para aceder ao mapa, será necessário autenticar-se com as mesmas credenciais que utiliza no Portal das Finanças.

Após este processo, poderá consultar tanto o mapa de responsabilidades de crédito detalhado como o agregado, conforme o que desejar analisar.

O Que Está Incluído no Mapa de Responsabilidades de Crédito?

Quando consultar o mapa do Banco de Portugal, encontrará várias informações sobre os seus contratos de crédito. O mapa inclui detalhes sobre:

**Instituições financeiras**: Para cada contrato de crédito, será indicado o nome da instituição financeira com a qual tem o compromisso.
**Tipo de contrato**: O mapa vai identificar o tipo de crédito que foi contraído, seja crédito pessoal, crédito habitação, crédito automóvel, ou outros.
**Situação do crédito**: Para cada responsabilidade, será indicado se está em conformidade, em incumprimento ou em processo de renegociação.
**Montante da dívida**: Será especificado o valor em dívida, tanto o montante total como os valores de incumprimento, se aplicável.
**Data do incumprimento**: Se estiver em incumprimento, o mapa indicará quando ocorreu o primeiro pagamento em atraso e o montante em dívida nesse momento.

Além disso, o mapa pode incluir informações sobre garantias fornecidas, como fiadores ou bens imóveis (no caso do crédito habitação).

Tipos de Renegociação e Renovação de Crédito

No mapa de responsabilidades de crédito, pode encontrar a informação relativa à renegociação ou renovação dos contratos. Estes podem ser classificados da seguinte forma:

1. Totalmente nova: O contrato é considerado totalmente novo quando não resulta de qualquer renegociação ou renovação.

2. Renegociação regular: Quando o contrato é renegociado com o envolvimento ativo do cliente, mas sem que tenha ocorrido incumprimento.

3. Renegociação por incumprimento: Se o contrato foi renegociado devido a falhas nos pagamentos.

4. Renovação automática: Quando o contrato é renovado automaticamente pela instituição financeira, sem que o cliente tenha qualquer envolvimento no processo.

Estes dados são importantes porque indicam o tipo de negociação em que o devedor está envolvido e podem refletir a flexibilidade das instituições financeiras na gestão da dívida.

O Que Significam os Montantes no Mapa de Responsabilidades de Crédito?

O mapa fornece informações detalhadas sobre os montantes em dívida, incluindo três componentes principais: a dívida total, o montante em incumprimento e o montante potencial. Vamos analisar cada um desses componentes:

Dívida Total

A dívida total inclui todos os montantes em dívida, quer sejam já devidos ou ainda não pagos, mas que já deveriam ter sido quitados. Este valor reflete a totalidade do compromisso financeiro do devedor, incluindo quaisquer valores em atraso.

Montante em Incumprimento

O montante em incumprimento corresponde ao valor que está em atraso, ou seja, as prestações que não foram pagas dentro do prazo. No mapa, será indicada a data do primeiro pagamento em atraso. Em muitos casos, este montante inclui também os juros de mora e eventuais comissões aplicadas pela instituição financeira.

Montante Potencial

O montante potencial não é uma dívida efetiva, mas representa valores que podem vir a ser devidos, caso o crédito seja utilizado. Um exemplo comum é o limite de crédito não utilizado em cartões de crédito, ou os montantes relacionados com créditos de que o utilizador seja fiador. Enquanto o empréstimo não for completamente pago, o montante potencial mantém-se.

Procedimentos em Caso de Incumprimento e PERSI

Se se encontrar em incumprimento, as instituições financeiras são obrigadas a integrar os clientes no Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI). Este procedimento tem como objetivo renegociar as condições do crédito e encontrar uma solução de pagamento que seja viável para ambas as partes.

O PERSI pode ser ativado de várias formas:

**Pedido do cliente**: O cliente pode solicitar a integração no procedimento caso não consiga cumprir com os seus pagamentos.
**Incumprimento**: Caso o incumprimento se prolongue entre 31 a 60 dias, o banco deve incluir o cliente no PERSI.
**Aviso de incumprimento**: Quando o cliente avisa o banco sobre a possibilidade de incumprimento, a instituição deve incluir a pessoa no PERSI.

Durante o processo de PERSI, os bancos não podem cobrar comissões adicionais nem aumentar a taxa de juro. Se o processo de renegociação não for bem-sucedido, o caso poderá ser levado aos tribunais, o que ficará registado no mapa.

Conclusão

Consultar o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é uma excelente maneira de manter o controlo sobre as suas finanças e verificar o estado dos seus compromissos financeiros. Ao entender o que está incluído neste mapa e como interpretar as informações, pode tomar decisões mais informadas sobre a sua capacidade de contrair novos créditos ou renegociar os existentes.

É fundamental compreender os diferentes montantes apresentados, como a dívida total, os montantes em incumprimento e o montante potencial. Além disso, a ferramenta oferece transparência quanto aos processos de renegociação e às implicações do incumprimento. Lembre-se de que, em caso de dificuldades financeiras, existem mecanismos, como o PERSI, que podem ajudar a encontrar uma solução sem recorrer aos tribunais.

Se está a ponderar contratar novos produtos financeiros ou a regularizar a sua situação de crédito, consultar o Mapa de Responsabilidades de Crédito é um passo essencial para garantir que está bem informado e pode tomar as melhores decisões para o seu futuro financeiro.

Todos os impostos, seja o IS, ou o IMT, ou o IMI, têm um peso grande quando pretendes calcular a prestação de crédito habitação, ou quando solicitas um crédito. Este facto é importante saber quando calculas a prestação do imóvel a pagar.
Qualquer questão, fala connosco.

Partilha este artigo!