Quanto é necessário para dar entrada num apartamento?

Quanto dinheiro preciso para comprar uma casa?

Seja através de recursos próprios ou por meio de um crédito habitação, é essencial conhecer os custos envolvidos na aquisição de um imóvel. Neste artigo, a PoupaDinheiroPT explica todos os valores que deve considerar antes de dar este passo.

Definir o valor do imóvel

Antes de saber quanto dinheiro precisa, o primeiro passo é determinar o valor do imóvel que deseja comprar. Durante a pesquisa, é recomendável definir um orçamento máximo com base na sua capacidade financeira.

Como o preço das casas varia conforme a localização e características, vamos considerar dois exemplos: um imóvel de 150.000 euros e outro de 300.000 euros. Para uma análise mais precisa dos impostos, assumimos que ambos estão situados em Lisboa.

Compra com capitais próprios ou recurso a crédito habitação?

Se optar por comprar a casa apenas com capitais próprios, os principais custos a considerar serão o registo do imóvel e os impostos obrigatórios: IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis) e Imposto do Selo.

Se precisar de financiamento, o processo muda. Nenhum banco financia 100% do valor do imóvel, a menos que este pertença à instituição financeira. Desde 2018, as regras do Banco de Portugal determinam que os financiamentos normalmente cobrem entre 80% e 90% do valor do imóvel.

Isto significa que precisará de ter poupanças suficientes para cobrir os 10% ou 20% que o banco não financia. No caso de um imóvel de 150.000 euros, precisará de 15.000 a 30.000 euros. Para uma casa de 300.000 euros, esse montante sobe para 30.000 a 60.000 euros.

No caso do crédito-jovem, o estado dá garantia de financiamento a 100%.

Custos adicionais do crédito habitação

Para além da entrada inicial, ao contrair um crédito habitação, existem outras despesas a considerar, como:

• Comissões bancárias (avaliação, estudo do processo, formalização), que podem variar entre 800 e 1.000 euros;
• Prestação mensal do crédito, determinada pelo montante financiado, prazo e taxa de juro escolhida.

Os prazos dos contratos também têm limites:

• Menores de 30 anos: prazo máximo de 40 anos;
• Entre 30 e 35 anos: até 37 anos;
• Mais de 35 anos: limite de 35 anos.

Quanto à taxa de juro, pode optar entre:

• Taxa Variável: altera-se periodicamente consoante a Euribor.
• Taxa Fixa: permanece constante ao longo do contrato.
• Taxa Mista: fixa no início, depois passa a variável.

Usando os exemplos anteriores e assumindo um financiamento de 90% por 35 anos, com um spread de 0,85%, as prestações seriam:

• Taxa Variável (Euribor a 6 meses de abril de 2023 – 3,498%):
  • 135.000 euros financiados: 626,25 euros/mês;
  • 270.000 euros financiados: 1.252,50 euros/mês.
• Taxa Fixa (TAN de 4%):
  • 135.000 euros financiados: 597,75 euros/mês;
  • 270.000 euros financiados: 1.195,49 euros/mês.

Além disso, é obrigatória a contratação de seguros: seguro de vida do crédito habitação e seguro multirriscos, que podem representar custos adicionais consideráveis.

Custos burocráticos e impostos

No final do processo, é necessário formalizar a escritura da casa. Os custos variam conforme o local do registo:

• Balcão Casa Pronta: entre 375 euros (compra a pronto) e 700 euros (com crédito habitação);
• Notário ou Conservatória: valores variáveis, com base na tabela de preços de cada entidade;
• Advogado ou solicitador: pode rondar os 500 euros.

No momento da escritura, também deve pagar o IMT e o Imposto do Selo, cujos valores dependem do preço da casa. Se recorrer a crédito, ainda terá de pagar impostos adicionais sobre o financiamento.

Conclusão

Comprar casa exige planeamento financeiro detalhado, seja com recursos próprios ou via crédito habitação. Avalie bem as suas possibilidades e não se esqueça dos custos extras para evitar surpresas. Com informação e organização, pode tomar uma decisão mais consciente e segura sobre a sua futura habitação.

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