Quanto posso pedir emprestado ao banco para comprar casa?
O valor que podes pedir emprestado depende de vários fatores. Os principais são:
Rendimento Mensal – O teu salário e outras fontes de rendimento determinam quanto podes pagar mensalmente.
Taxa de Esforço – O Banco de Portugal recomenda que não destines mais de 50% do teu rendimento para pagar o crédito habitação.
Valor do Imóvel – Os bancos costumam financiar até 80% do valor da casa, podendo chegar a 90% no caso de primeira habitação, e por vezes até 100% em condições especiais.
Histórico de Crédito – Um bom histórico de crédito pode aumentar a confiança do banco e, consequentemente, o montante do empréstimo.
Exemplo prático de como funcionam os limites
Aqui estão dois exemplos para te ajudar a entender melhor como os bancos definem o valor do empréstimo:
Rendimento de 2.000 euros (compra da primeira casa): Com um rendimento mensal de 2.000 euros e a intenção de comprar uma casa no valor de 200.000 euros, poderias conseguir um empréstimo até 180.000 euros (90% do valor do imóvel), se cumprires as condições exigidas.
Rendimento de 3.000 euros (compra de segunda habitação): Com um rendimento mensal de 3.000 euros e uma casa no valor de 300.000 euros, poderias pedir um empréstimo até 240.000 euros (80% do valor do imóvel), caso se trate de uma segunda habitação.
Limites impostos pelo Banco de Portugal
O Banco de Portugal impõe alguns limites importantes para garantir que os consumidores não se endividem além das suas capacidades financeiras. Estes limites são aplicados a todos os bancos que operam em Portugal ao concederem crédito habitação. Vamos ver quais são os principais:
LTV (Loan-to-Value)
Primeira Habitação: O LTV máximo permitido é de 90%. Isso significa que o banco pode financiar até 90% do valor de avaliação do imóvel. O restante (10%) deve ser coberto pelo comprador.
Segunda Habitação ou Imóveis para Investimento: O LTV máximo é reduzido para 80%. Neste caso, o comprador precisa de uma entrada inicial maior (20%).
DSTI (Debt Service-to-Income)
Taxa de Esforço: Refere-se à percentagem do rendimento líquido mensal que pode ser destinada ao pagamento das prestações do crédito habitação. O Banco de Portugal recomenda que esta taxa de esforço não ultrapasse 50% do rendimento líquido do agregado familiar.
O cálculo da taxa de esforço é o seguinte:
Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento líquido total do agregado) x 100
Prazos de Amortização
Idade do Cliente: O prazo máximo do empréstimo deve considerar a idade do cliente, sendo comum que os bancos limitem a duração do crédito habitação de modo a que o contrato termine antes de o cliente atingir os 75 anos de idade.
Regras Adicionais
Cenários de Stress: Os bancos são obrigados a considerar cenários futuros, como potenciais aumentos nas taxas de juro, ao avaliar a capacidade de endividamento dos clientes. Isso significa que o montante do crédito concedido pode ser ajustado para garantir que o cliente possa continuar a pagar as prestações, mesmo em condições económicas menos favoráveis.
De que preciso para pedir crédito habitação?
Para solicitar um crédito habitação, o banco irá analisar a tua situação financeira. Os documentos necessários podem variar de banco para banco, mas geralmente incluem:
Documentos pessoais (Cartão de Cidadão, comprovativo de morada, etc.)
Comprovativos de rendimento (declaração de IRS, recibos de vencimento, etc.)
Documento que ateste a avaliação do imóvel que desejas comprar.
Histórico de crédito e outros encargos financeiros.
E se o valor do empréstimo não for suficiente?
Se o banco não emprestar o valor de que precisas, existem algumas estratégias que podes considerar:
Aumentar a entrada inicial – Poupar mais (ou até pedir emprestado a familiares) para a entrada diminui o montante do empréstimo necessário.
Reduzir outras dívidas – Pagar outras dívidas pode melhorar a tua taxa de esforço e aumentar o montante que o banco está disposto a emprestar.
Melhorar o histórico de crédito – Trabalhar para melhorar o teu histórico de crédito pode fazer a diferença na aprovação e no valor do empréstimo.
Conclusão: Como escolher o crédito habitação certo para ti?
O montante que os bancos emprestam para crédito habitação depende de vários fatores, como o teu rendimento, a taxa de esforço e o valor do imóvel. O Banco de Portugal impõe limites para garantir que o valor do empréstimo seja sustentável para o cliente, mas cada caso é único. Ao escolher o crédito habitação, é importante fazer um planejamento financeiro detalhado e simular várias opções para perceber qual é a melhor para a tua situação.
Se ainda tens dúvidas, fala com um consultor especializado para obteres um aconselhamento personalizado. A equipa do PoupaDinheiro.PT, está disponível para te ajudar a encontrar as melhores condições para o teu crédito habitação.
