O que é a Taxa de Esforço?
A taxa de esforço representa a fração do rendimento do agregado familiar que é alocada ao pagamento das prestações de créditos já adquiridos (por exemplo, crédito à habitação, crédito pessoal, ou cartões de crédito).
Essa taxa é fundamental para verificar quanto da receita está disponível para cobrir as despesas diárias (alimentação, transporte, lazer) após o cumprimento das obrigações com empréstimos.
Em teoria, a taxa de esforço não deveria ultrapassar os 33% do rendimento total do agregado, ou seja, um terço do que é ganho. Contudo, para créditos à habitação, devido ao montante elevado, é possível aceitar taxas mais próximas de 40%. De qualquer forma, o Banco de Portugal recomenda que a taxa não ultrapasse os 50% para evitar o risco de sobreendividamento, principalmente em situações imprevistas como desemprego ou doença.
Como Calcular a Taxa de Esforço?
Despesas como eletricidade e gás não entram no cálculo. O cálculo considera apenas os pagamentos mensais de crédito.
Caso não tenhas crédito à habitação, mas pagues uma renda, esse valor deve ser incluído.
Fórmula do cálculo:
Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100
Simulador da Taxa de Esforço:
Poderás calcular a tua taxa de esforço usando um simulador. Preenche as duas seções:
Rendimentos Mensais:
Salário líquido
Rendimento de arrendamento de propriedades
Pensões ou outros rendimentos fixos
Despesas com Crédito:
Crédito à habitação
Crédito pessoal
Cartão de crédito
Outros empréstimos fixos
Utilizando esse simulador, conseguirás verificar se a tua taxa de esforço está dentro dos parâmetros recomendados pelos bancos.
Exemplo: O Caso do Luis e da Susana
Imaginemos um casal com rendimento de 1.400 euros mensais:
Crédito pessoal: 120 euros
Cartão de crédito: 100 euros
Total de encargos: 220 euros
Cálculo da Taxa de Esforço:
Taxa de esforço = (220 / 1.400) x 100 = 15,7%
Neste caso, a taxa de esforço do casal é 15,7%, o que é bem abaixo do limite sugerido de 33%.
Como Reduzir a Taxa de Esforço?
Se a taxa de esforço for elevada, é necessário analisar a situação para reduzir essa percentagem. Algumas opções incluem:
Renegociar o crédito à habitação: Procurar melhores condições de pagamento, como prazos mais longos.
Transferir o empréstimo: Mudar o crédito para outra instituição que ofereça melhores condições.
Consolidar empréstimos: Unificar os empréstimos pode ajudar a reduzir a taxa de juro e simplificar os pagamentos.
Conclusão:
A taxa de esforço é um indicador crucial para avaliar a capacidade de pagamento de um agregado familiar. Compreender o seu funcionamento e realizar o cálculo adequado pode ajudar a manter o equilíbrio financeiro, prevenindo o sobreendividamento.
