O que é uma Taxa Fixa?
A taxa fixa é um tipo de taxa de juro em que o valor a pagar ao banco permanece o mesmo ao longo de todo o contrato. Ou seja, o valor da prestação mensal, composto pela amortização do capital e pelos juros, não muda durante a vigência do empréstimo.
Como é que os Bancos Determinam a Taxa Fixa?
Os bancos definem a taxa fixa com base nos custos de captação de fundos no mercado interbancário, levando em conta fatores macroeconómicos, como crises financeiras, pandemias, e tensões geopolíticas. A taxa de juro fixada também vai depender de variáveis específicas do cliente, como o risco de crédito, o valor da hipoteca ou outras garantias que sejam fornecidas, e o loan-to-value (LTV), que é a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel adquirido.
O que é uma Taxa Variável?
A taxa variável, como o próprio nome sugere, pode alterar-se ao longo do tempo, sendo diretamente influenciada pelas flutuações da taxa Euribor. Quando a Euribor sobe, o valor das prestações mensais também sobe. Se a Euribor descer, o valor das suas prestações diminuirá. Este tipo de taxa torna-se mais difícil de prever, pois depende de fatores externos imprevisíveis.
A Euribor (Euro Interbank Offered Rate) é calculada diariamente pela Federação Bancária Europeia, com base nas taxas de juro praticadas pelos principais bancos da zona Euro. Esta taxa serve de referência para o cálculo de juros em diversos produtos financeiros, incluindo os créditos habitação.
Quando escolhe uma taxa variável, o valor dos juros será recalculado em intervalos regulares (por exemplo, semanal, mensal, trimestral, semestral ou anual). Com isso, as suas prestações poderão aumentar ou diminuir com base na evolução da Euribor. Em Portugal, a grande maioria dos créditos habitação é contratada com taxa de juro variável.
Vantagens e Desvantagens da Taxa Fixa
Vantagens
Maior Estabilidade: A principal vantagem da taxa fixa é a previsibilidade. O valor que paga ao banco é sempre o mesmo, independentemente de flutuações na economia ou nas taxas de juro do mercado. Isso oferece uma maior sensação de segurança, especialmente para quem prefere estabilidade financeira e planeamento orçamental a longo prazo.
Desvantagens
Taxa mais Elevada: Uma das desvantagens mais notórias é que, para garantir essa estabilidade, o banco tende a cobrar uma taxa mais alta do que a taxa variável, tendo em conta as mesmas condições de mercado. Isto significa que, no início do crédito, a sua prestação será mais elevada do que se optasse por uma taxa variável.
Além disso, a taxa fixa pode não ser a melhor opção para todos. Casais sem filhos, por exemplo, podem ter uma maior capacidade financeira no início do empréstimo, mas podem ver-se a enfrentar dificuldades financeiras se a taxa fixa se mantiver alta enquanto as suas despesas aumentam com a chegada de filhos ou outras mudanças na vida familiar. Nesse caso, pagar o mesmo valor fixo todos os meses pode ser inconveniente.
Por outro lado, uma prestação mais alta no início pode ser mais fácil de suportar quando se tiver maior estabilidade de rendimento ao longo do tempo.
Vantagens e Desvantagens da Taxa Variável
Vantagens
Menor Taxa Inicial: A grande vantagem da taxa variável é que, normalmente, as taxas de juro são mais baixas do que as taxas fixas, pelo que as suas prestações iniciais serão mais baixas. Além disso, durante períodos de baixa taxa de juro, a sua prestação mensal pode ser consideravelmente reduzida, proporcionando uma maior folga no orçamento.
Desvantagens
Oscilações no Valor da Prestação: A principal desvantagem de uma taxa variável é que as suas prestações podem mudar a cada 3, 6 ou 12 meses, dependendo da revisão da Euribor. Se a Euribor subir, a sua prestação também aumentará, o que pode afetar o seu orçamento familiar, especialmente se já estiver a pagar um montante considerável.
Se, por exemplo, contratou um crédito quando as taxas estavam baixas, pode ter notado que, nos últimos meses, a sua prestação aumentou devido à subida da Euribor. As flutuações da taxa Euribor são difíceis de prever e podem ser afetadas por fatores como a inflação, a política monetária ou acontecimentos económicos e sociais globais. Portanto, é importante manter-se atento a estas variações e ajustar o seu orçamento, se necessário.
Existe uma Terceira Opção?
Sim, existe uma terceira opção, chamada taxa mista. Com esta modalidade, pode optar por uma taxa fixa nos primeiros anos do empréstimo (geralmente 5 anos) e, depois, passar para uma taxa variável para o restante prazo do crédito. A taxa mista oferece uma combinação de estabilidade inicial com a flexibilidade da taxa variável nos anos seguintes.
A principal vantagem da taxa mista é que ela proporciona uma maior previsibilidade nas primeiras fases do empréstimo, o que pode ser útil quando a sua situação financeira está mais estável. Isso também pode ajudar a planear o seu orçamento familiar, uma vez que durante o período fixo, a prestação será sempre a mesma.
No entanto, a desvantagem é que, após o período fixo, o valor da prestação pode aumentar, dependendo da evolução da Euribor. Se as condições de mercado mudarem e a Euribor subir, o valor da prestação pode aumentar, o que pode afetar o seu orçamento familiar. Esta opção deve ser cuidadosamente ponderada, especialmente se não souber como a economia e a Euribor evoluirão nos próximos anos.
Como Devo Escolher?
A decisão entre taxa fixa ou variável não tem uma resposta definitiva. Não é possível prever com certeza qual será a opção mais económica, pois depende de uma série de fatores que podem mudar ao longo do tempo.
Para tomar a melhor decisão, é essencial analisar a sua situação financeira, os seus rendimentos futuros, o valor do crédito e o prazo do empréstimo. Além disso, deve avaliar a estabilidade da sua profissão e a possibilidade de progressão na carreira, pois estas variáveis podem influenciar a sua capacidade de lidar com as oscilações da taxa variável, caso essa seja a sua opção.
Uma ferramenta útil para ajudar na escolha são os simuladores de crédito, como os disponibilizados pelo PoupaDinheiro.PT. Com estes simuladores, pode comparar as diferentes ofertas de crédito entre as instituições financeiras, o que facilita a análise e a escolha da opção mais vantajosa para o seu orçamento. Utilize o simulador até encontrar uma opção que seja confortável para o seu bolso, sem comprometer a saúde financeira da sua família.
Contratar um crédito habitação é uma das decisões financeiras mais importantes da vida de uma família. Para garantir que está a fazer a escolha certa, é fundamental ter clareza de informações, fazer o devido planeamento e pesquisar as melhores condições disponíveis.
