As Alterações nas Idades Máximas para Crédito Habitação
Com a entrada em vigor das novas regras, os limites de idade e de prazos para concessão de crédito habitação e ao consumo foram alterados. Estes são os novos prazos máximos para o crédito habitação, definidos pelo Governo:
Idade do Mutuário Maturidade Máxima até 1 de abril de 2022 Maturidade Máxima a partir de 1 de abril de 2022
Até 30 anos 40 anos 40 anos
Entre 30 e 35 anos 40 anos 37 anos
Mais de 35 anos 40 anos 35 anos
Como podes ver, houve uma redução significativa do prazo máximo de pagamento para pessoas com mais de 30 anos. Se até 30 anos era possível contratar um crédito com um prazo de 40 anos, quem tem entre 30 e 35 anos agora tem apenas 37 anos para pagar o crédito. Para quem ultrapassa os 35 anos, o prazo máximo de pagamento foi reduzido para 35 anos. Esta mudança procura ajustar-se a um perfil de risco mais conservador, garantindo que os mutuários terminem o pagamento do empréstimo dentro de um período mais curto.
O Caso dos Créditos com Mais de um Titular
Nos casos em que o crédito tenha mais de um titular, o banco considera a idade do titular mais velho para definir o prazo máximo do empréstimo. Portanto, é fundamental que todos os envolvidos no crédito estejam cientes desta regra, uma vez que pode afetar o prazo de pagamento e as condições de financiamento oferecidas.
Crédito Habitação Sénior: O Caso do EuroBic
Em 2024, o banco EuroBic criou uma campanha especial, o Crédito Habitação Sénior, que visa clientes com idades superiores a 50 anos. Neste caso, o banco oferece uma exceção aos novos limites de idade, permitindo que o crédito habitação seja concedido com um prazo máximo de 40 anos, mesmo que o titular tenha mais de 70 anos. No entanto, este crédito requer a presença de um fiador, que deve ter entre 18 e 75 anos, e ainda inclui a obrigatoriedade de seguros, como o seguro de vida para os fiadores e o seguro multirriscos habitação.
O Objetivo das Novas Regras
O principal objetivo destas novas regras é garantir que o sistema financeiro se mantenha resiliente, protegendo tanto os consumidores quanto as instituições bancárias. Por um lado, o Governo pretende evitar riscos excessivos para os bancos, uma vez que empréstimos mal concedidos podem levar a incumprimentos elevados, tornando as instituições financeiras mais vulneráveis a choques económicos. Por outro lado, as novas regras também visam promover um financiamento mais responsável, ajudando os consumidores a evitar compromissos financeiros insustentáveis e a minimizar o risco de incumprimento.
Além disso, caso as instituições financeiras concedam um crédito com prazos superiores aos novos limites de idade, terão de justificar essa decisão junto das entidades reguladoras. A meta do Banco de Portugal é que a maturidade média dos contratos de crédito habitação se situe em 30 anos, de forma a reduzir a exposição ao risco financeiro.
LTV (Loan-To-Value): O Rácio de Financiamento
As regras de LTV, que correspondem à percentagem do valor do imóvel que pode ser financiada, continuam a vigorar, com os seguintes limites:
LTV ≤ 90%: Créditos destinados à aquisição ou construção de habitação própria e permanente;
LTV ≤ 80%: Créditos com garantia hipotecária ou semelhante para outras finalidades;
LTV ≤ 100%: Créditos para aquisição de imóveis pertencentes às próprias instituições ou para contratos de locação financeira imobiliária.
Como Calcular a Idade Máxima para Pedir Crédito Habitação?
Para determinar a tua idade máxima para solicitar crédito habitação, basta usar a seguinte fórmula:
Idade Máxima = Idade do Titular Mais Velho + Prazo do Empréstimo
Por exemplo, se o banco estipular um limite de idade de 75 anos no final do empréstimo e o crédito for contratado a 30 anos, o mutuário terá de solicitar o crédito até aos 45 anos. Caso o empréstimo tenha um prazo de 20 anos, o crédito pode ser solicitado até aos 55 anos.
O Impacto de Pedir Crédito Próximo do Limite de Idade
Optar por solicitar crédito habitação próximo da idade máxima tem várias consequências. Embora se consiga pagar o empréstimo em menos tempo, o que reduz o montante total de juros pagos e torna o crédito mais barato, pode ser uma opção desafiadora, pois implica pagar uma prestação mensal mais elevada. Esta decisão só será viável se o orçamento familiar permitir.
Como Obter Melhor Condições no Crédito Habitação
Para quem está a considerar solicitar um crédito habitação, há várias estratégias para melhorar as condições de financiamento. Algumas das opções mais eficazes incluem:
Indicar um Fiador Mais Jovem: Se tiveres um fiador mais jovem, que não atinja os 70 anos antes do final do prazo do crédito, pode ser uma boa forma de melhorar a tua proposta.
Incluir Mais de um Titular: Quando o crédito é solicitado por dois ou mais titulares, o banco tende a ver a proposta como mais segura. Caso um dos titulares enfrente dificuldades financeiras, o outro pode assumir a responsabilidade do crédito.
Aumentar o Valor da Entrada: Se for possível, avançar com um maior valor de entrada reduz o montante do empréstimo e melhora a taxa de esforço, tornando a proposta mais atrativa para o banco.
Fatores a Considerar ao Contratar Crédito Habitação
Além dos aspectos relativos à idade e ao prazo do empréstimo, é importante considerar outros fatores ao contratar crédito habitação:
Taxa de Juros e MTIC: Ao avaliar o crédito, não te limites apenas às taxas de juro. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) são elementos essenciais para entender o custo total do crédito. A FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) deve ser consultada, pois contém esses dados.
Tipo de Taxa de Juros: O banco oferecerá diferentes opções de taxa de juros, como taxa fixa, variável ou mista. A taxa fixa garante mensalidades constantes, enquanto a variável pode variar com o mercado. A taxa mista combina os dois modelos.
Comissões Bancárias: Alguns bancos cobram comissões de abertura e por outros serviços relacionados com o crédito. Estas despesas podem impactar o custo final do empréstimo e devem ser tidas em conta na hora de calcular o montante total.
Como Simular o Crédito Habitação no PoupaDinheiro.PT
No PoupaDinheiro.PT, podes simular diversas propostas de crédito habitação e comparar as condições oferecidas por diferentes bancos, ajudando-te a encontrar a solução mais vantajosa para a tua situação.
Conclusão
Comprar casa é uma das decisões financeiras mais importantes na vida de qualquer pessoa. Com as novas regras de idade máxima para crédito habitação, é essencial estar bem informado e preparado para tomar decisões que minimizem os custos e maximizem as vantagens. Se precisar de ajuda para encontrar a melhor oferta ou simular o crédito habitação, o PoupaDinheiro.PT está aqui para te ajudar a alcançar as melhores condições!
