O que é o MTIC?
O MTIC(Montante Total Imputado de Créditp) representa a soma total do valor do empréstimo (capital) e os custos adicionais, como juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos relacionados. Esse montante é crucial porque, ao comparar diferentes propostas de crédito, o MTIC oferece uma visão mais precisa sobre o valor total que será pago ao longo do tempo, ao contrário da simples prestação mensal.
Apesar disso, nos contratos com taxa variável (como o crédito à habitação indexado à EURIBOR), o MTIC serve apenas como uma estimativa, pois as prestações mensais podem variar conforme a flutuação das taxas de juro.
Geralmente, quanto mais alta for a taxa de juro ou o prazo de pagamento, maior será o MTIC, devido aos juros mais altos ou à quantidade total de juros pagos ao longo do tempo.
Onde Consultar o MTIC?
No caso do crédito à habitação e de outros créditos garantidos por hipoteca, o MTIC é apresentado na “Ficha de Informação Normalizada Europeia” (FINE), que todas as instituições financeiras devem fornecer antes da assinatura do contrato. Esta ficha detalha todas as condições do crédito, incluindo as taxas de juro aplicadas, o MTIC, as comissões e os custos associados.
O MTIC pode ser consultado na FINE em diferentes partes do documento:
Para o crédito ao consumo, estará na seção “Custo do Crédito” e no “Plano Financeiro do Empréstimo”.
Para o crédito à habitação, o MTIC aparece em “Principais caraterísticas do empréstimo”, na área de “Montante total a reembolsar (MTIC)”.
Como Calcular o MTIC?
O cálculo do MTIC é feito automaticamente nas simulações de crédito. A responsabilidade da instituição financeira é garantir que o valor final esteja correto antes de formalizar o contrato.
Exemplo de Crédito Pessoal:
Imagina um casal, o Luis e Susana, que precisam de 6 mil euros para uma lua de mel. A proposta de crédito que receberam tem as seguintes condições:
TAEG: 9,4%
TAN: 6,2%
Comissões iniciais: 60€
Imposto do selo: 158,40€
Neste caso, o MTIC seria 6.835,80 euros.
Exemplo de Crédito à Habitação:
Luis e Susana querem comprar a sua primeira casa, no valor de 214 mil euros, mas precisam de um empréstimo de 150 mil euros, com um prazo de 40 anos. As condições oferecidas são:
TAEG: 1,9%
TAN: 0,4%
Comissões iniciais: 270,40€ (abertura), 124,80€ (formalização), 220€ (avaliação)
Além dos seguros mensais, o MTIC deste crédito seria de 214.529,47 euros.
Como Comparar Propostas de Crédito?
Ao comparar diferentes propostas de crédito, o MTIC é o elemento mais relevante. Embora a prestação mensal seja importante para controlar o orçamento, o MTIC revela quanto irá pagar ao longo de todo o empréstimo. Mostra o custo total do crédito, permitindo tomar decisões mais informadas.
Em resumo, o MTIC é essencial para quem deseja entender o impacto financeiro de um crédito e evitar surpresas no futuro.
